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中小型銀行轉攻利基授信


  中小型銀行想在銀行競爭中突圍,近來開發利基型的授信業務,華泰、板信及陽信銀行承作特殊不動產融資,以便在不動產授信市場中,創造商機,並兼顧風險控制。
  由信合社改制的部分中小型銀行中,董事會中有不動產背景的董事,最著名的像華泰銀中的常務董事林敏雄,是全聯、元利建設及華泰銀的創辦人;板信董座劉炳輝出身「板橋劉家」,家族旗下也有數家建設公司。
  這些銀行承作特殊不動產融資,處理一般商業銀行認為不確定性高的案件,因為董事會中的部分成員熟悉房地產開發流程,對房產市場特別有敏感度,因此會將這類型的土地收購案送至常董會,經討論後拍板。
  銀行業者表示,在處理有關特殊形態不動產授信業務時,著重風險評的5P(五項重點)與一般授信案不同,順序調整為債權保障、未來展望、還款來源、資金用途、借款人。一般授信著重的是借款人、資金用途、還款來源、債權保障及未來展望。
  不過,為加強控制風險,部分中小型銀行則採不同機制,例如華泰銀去年成立新經營團隊,於政策性分行配置專案經理人,將案先行審核,撰寫洽談紀錄等文件後,呈遞至上層,甚至進入常董會決定與否。
  業者表示,其實這些案子也能帶來商機,但在土地收購案得經過各項流程,有些甚至會沒有進度,所以部分銀行會將特殊案例排入優先受審;也因為股東具有不動產專業,因此一些案子可能經理人評估的授信額度較低,在常董會時也會「加碼」。
  由於過去幾家中小型銀行房貸逾放比過高,受金管會關注後,近期幾家業者開始改善資產品質。業者表示,部分客戶體質較弱,重新作包裝後,不但放款餘額沒有掉下來,還能降低逾放比與提升覆蓋率。<摘錄經濟>