臺灣銀行董事長 呂桔誠改革兩把刀 助臺銀轉骨成功

　　讓公股銀行龍頭華麗轉身，臺灣銀行董事長呂桔誠上任七年半期間 ，以「改革兩把刀」並進，優化資產結構、強化負債管理、有效運用 資金及精準控管風險，讓臺銀成功轉骨，獲利翻了超過1倍，持續朝 實力與地位兼備的國銀領頭羊邁進。呂桔誠提到，臺銀「轉骨」成功 ，是全團隊努力不懈的成果，後續目標是成為「全民的銀行、臺灣的 靠山、永續的推手」。　　提振獲利 也重資產品質　　2016年呂桔誠重新回任臺銀董事長，臺銀稅前盈餘由2015年的106 億元，至2023年已達284億元，若再加回99億元的政策性負擔，盈餘 已達383億元，獲利不只翻1倍。呂桔誠指出，若以RoRWA（風險加權 資產報酬率）來看，則由2015年0.53％，拉高到2023年1.19％，代表 臺銀以低風險性資產創造更高收益率。臺銀近年資產品質健康，風險 承擔能力佳，2023年底逾放比僅0.086％，備抵呆帳覆蓋率達1,726％ ，遠高於國銀平均值968％。　　呂桔誠表示，這主要歸功「三駕馬車」策略奏效，平衡發展企業及 國際金融、個人金融、政府部門三大業務，並加強資產負債管理，過 程沒有捷徑，是上下一心，一步一腳印的努力成果。　　房貸加持 消貸餘額破兆　　談到三駕馬車策略，呂桔誠在個金業務下極大功夫，他回任臺銀後 即定下房貸業務每年新承作1,000億的「千金」目標，2018年增加到 「兩千金」，即每年房貸新承作超過2,000億元。呂桔誠分析房貸具 備「低風險」特質，又能提供固定收益，可逐步消化超額流動性資金 ，搭配原先臺銀已穩固的企金及政府部門業務，帶來穩定平衡的收益 來源。　　去年臺銀的消費者貸款餘額已達1兆997億元，占總授信資產逾三分 之一，其中房貸餘額持續增長，由2015年6,053億元，至今年2月底已 達1兆846億元，其中含今年上半年即將破兆元的房貸授信9,872億元 ，已是國內房貸業務規模最大的銀行。　　臺銀的房貸業務大多承作自住案件，第三戶占比極低、亦不做餘屋 貸款、不主動承作豪宅案件，國內青安房貸專案總餘額就有超過四分 之一是臺銀貢獻；房貸逾放比僅0.08％，最終損失率也僅有百萬分之 八，「將舊的業務賦予新的策略」，為臺銀帶來源源不絕的收益活水 。　　調整存放結構 增加收益　　負債管理方面，呂桔誠著重資金使用效率及收益。臺銀的總存放比 從2016年的60.1％，提升至2023年的68.5％；其中台幣存放比從63. 8％拉上79％，以3.9兆元新台幣存款規模，平均存放利差75bps計算 ，放款增加6,000億元，利息收入年增約45億元，透過資金有效運用 大幅提升獲利。活存比則從2016年的38.6％，到2023年已達44.5％， 淨增加6個百分點，將定存轉為活存，降低資金成本，都非一蹴即成 。　　除改善存放結構，呂桔誠也鼓勵增加美元存款。臺銀美元存款由2 016年122億美元，到今年2月底達266億美元，光是去年9月啟動的「 美元存款2.0」，半年淨增加49億美元，除放款、部分拆放同業外， 有約3成投資債券，三分之一拿來做SWAP，其他銀行也拆放美元給臺 銀，成為美元造市者（Market Maker），也增加不少低風險收益來源 。　　臺銀在風險可控前提下，提高有價證券投資部位，建立穩定投資組 合，投資部位由2016年約76億元，增加到現在約300億元，長期平均 收益大約4％～5％。　　呂桔誠表示，臺銀脫胎換骨，他也期勉同仁要成為「雙B」，身兼 「Banker（銀行家）」和「Businessman（商人）」，而不是Bureau crat（官僚心態）。　　呂桔誠認為改革就是用兩把刀，一把是關公的大關刀，精準快速大 刀改革，一把是手術刀，是專業細緻處理細節，業務策略大方向訂定 後，後續管理包括績效考核標準，風險管控措施，人才培育計畫等也 要彈性配合調整。　　三大目標 新臺銀拚永續　　轉骨成功的臺銀將力求成為「全民的銀行、臺灣的靠山、永續的推 手」，逐步實踐永續發展目標。呂桔誠說，具體的實踐方法，首先就 是普惠金融，成為全民的銀行。他舉例臺銀承作就學貸款，成為客戶 一生中第一個給予信用額度的銀行，畢業後，臺銀可進一步讓學貸客 戶成為信用卡客戶，待客戶要成家立業，需要房貸時，也會選擇臺銀 。　　至於成為「台灣靠山」，臺銀是龍頭銀行，積極配合政府政策、以 資金協助重大建設，扶植產業，是推動台灣經濟重要力量。在ESG的 實踐上同樣也要成為「永續推手」。　　呂桔誠指出，ESG不只是環境保護，更要關懷社會和強化公司治理 。臺銀2020年成立企業永續發展委員會時，呂桔誠就決定停止承作高 收益率的賭場相關融資，也是國銀中首家。　　在社會關懷上，臺銀多年來與導盲犬基金會合作，每一年導盲犬認 同卡約可回饋給導盲犬基金會400萬元；另每年也辦理藝術季、書法 季、音樂會等活動，將社會參與提升至文化藝術層面。　　臺銀近期推出普惠金融微電影系列，其中「自己的一片天」的主角 小天，是呂桔誠周末在網路上看到為翻轉人生而創業、卻在疫情期間 差點被8％高額貸款利息壓得喘不過氣的案例後，親自請臺銀鄰近分 行去關心、協助申辦低利青年創業貸款，幫助小天度過難關。呂桔誠 說，在銀行能看到很多真實案例，每次協助客戶度過難關，「我們的 工作就變得有意義了」。