提前卡位長照險 晚年免煩惱 迎接超高齡化社會到來，未來一旦符合「長期照顧狀態」，就能申請理賠國家發展委員會推估，台灣將於2025年邁入超高齡社會，國人對長 照、醫療的需求料將不斷提升，長照險成為許多人重點規劃的保險之 一，希望透過保險保障，轉嫁未來因老化、罹病或發生意外時，導致 失能、失智狀態的風險。　　全球人壽建議，民眾可依自身需求及預算考量善加選擇，提早布局 長照保障，才能讓老後生活安穩無憂。　　隨著台灣人口結構的老化及失能人口增加，長照需求隨之快速成長 。衛生福利部2017年推估我國長照需求人數，由2018年76萬人成長至 2026年100萬人，成長率達31％，另根據衛生福利部統計，國人一生 中平均長照需求時間約8.5年，每月平均至少需3至5萬元的照護費用 。如以長期照顧平均時間計算，照護總金額約300至500萬元。　　即國人長照需求將大量湧現，且每個人都有機會成為長期照顧的對 象，一旦生活無法自理，龐大的長照花費、長期的精神壓力都將是考 驗，因此民眾應及早建構起個人長照保障防護網，如長照險即是轉嫁 失智、失能風險的一種方式，除了能減輕照顧者的負擔，也能維護自 身日後漫長的照護品質。　　全球人壽表示，「長期照顧險」（簡稱長照險）主要以身體的功能 達到需要長期照顧狀態時，即會啟動理賠，簡單來說就是針對需要被 照護的失能或失智者，提供照護的保障。由於一旦進入長期照顧狀態 ，被照護的時間也較長，所以長照險在保險金設計上，會包含一筆給 付及分期給付。一筆給付保險金可支應長照初期的必要花費，分期給 付保險金則能補償長照期間常態性支出，以實質金援來分擔長照的辛 苦。　　有關長照險的理賠方式，全球人壽指出，只要經專科醫師診斷確定 ，並經過一定時間後仍符合「長期照顧狀態」，就能申請理賠。所謂 「長期照顧狀態」是指符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」二 項之一。　　首先在「生理功能障礙」認定上，如經專科醫師依巴氏量表（Bar thelIndex）或依其它臨床專業評量表診斷判定達一定時間以上，其 進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力 （ADLs）持續存有三項（含）以上之障礙。　　另「認知功能障礙」認定上，是指被保險人經專科醫師診斷判定達 一定時間以上，仍為持續失智狀態，且依臨床失智量表（CDR）評估 中度（含）以上者。　　即面對高齡化、少子化的趨勢下，長照議題刻不容緩。全球人壽認 為，若要降低長照的衝擊，在面臨照護需求時能獲得有品質的照顧， 並且減輕家人的負擔，建議民眾要趁早規劃長照險，除長照可能發生 在各個年齡的族群之外，愈年輕投保，保費相對便宜，也能避免因體 況不佳而無法投保的窘境。　　但全球人壽提醒，被照護者通常身體抵抗力較弱，照護過程中可能 因生病需住院就醫，代表醫療險絕對不能少。若因預算有限，建議可 採用搭配附約的規劃方式，不因受限預算，延誤投保時機，惟有及早 投保，才能及早享有完整的醫療與長照保障。